Кбм от чего зависит


КБМ (коэффициент бонус-малус) ОСАГО

Закон в п. «б» ч. 2 ст.9 Закона об ОСАГО и в Памятке Минфина для страхователей, определяет главные характеристики КБМ:

  • сведения о страховом случае, по которому произвели возмещение,
  • время совершения возмещения совпадает со сроком действия прошлого договора ОСАГО,
  • данные о выплате по страховке зафиксированы в АИС ОСАГО, которую курирует РСА.

При соблюдении все трех условий опыт водителя влияет на цену страхового полиса.

Где указывается в полисе

Законодательством не регламентировано фиксация КБМ в полисе ОСАГО. Типовая форма полиса, утвержденная Правительством, не содержит дополнительных полей для КБМ даже в разделе 3, где перечисляются лица, допущенные к вождению ТС.

Отсутствие КБМ в полисе вполне логично – иначе бы пришлось переписывать все коэффициенты, влияющие на расчет страховой премии. Некоторые страховые компании прописывают КБМ для всех водителей, ставя его в скобках после указания данных на лицо.

Первоначально заполняя заявление о заключении договора ОСАГО, страхователь вписывает все присвоенные в прошлые года коэффициенты в разделе 7. Этого достаточно для сверки с данными РСА.

Некоторые страховые компании все же предпочитают принцип гласности КБМ. И вписывают его либо напротив каждого водителя в раздел 3 полиса, либо в раздел 8 — «особые отметки».

От чего зависит

КБМ – коэффициент бонус-малус – понятие с буквальным переводом с латинского «хороший – плохой», «много – мало». КБМ – это одновременно система поощрения и наказания.

Если водитель управляет машиной аккуратно, не попадает в аварии, не причиняет материальный вред другим лицам – он экономит деньги страховой компании, потому что ей не приходится производить страховые выплаты. Соответственно его примерное правовое поведение надо поощрить, предоставив льготу (скидку, бонус) на оплату следующей страховки по программе ОСАГО.

Если же поведение водителя на дороге недобросовестное, противоправное, безразличное к жизни, здоровью и имуществу остальных участников дорожного движения – компания выполняет дополнительную работу и несет расходы на страховые возмещения по аварийным случаям. Цена страховки на следующий год возрастает соразмерно рискам выплат независимо от компании страховщика. Эта функция КБМ – карательно -воспитательная (малус).

На коэффициент кроме количества страховых выплат влияют:

  • Срок договора ОСАГО по закону КБМ рассчитывается только для договоров, заключенных на 1 год,
  • Число водителей, допущенных к вождению ТС. Договор ОСАГО с ограничениями означает, что машиной может управлять любой водитель из списка. Поэтому для расчета максимальный КБМ.

Таблица

Для корректного пользования таблицей КБМ необходимо знать:

  • количество страховых случаев с выплатами, в период действия предыдущего договора. При этом все выплаты по одному случаю суммируются.
  • класс, который был определен на начало предыдущего договора.

Применение КБМ

КБМ имеет привязку к водителю, а не к машине. Каждый последующий КБМ устанавливается на основании сведений о страховой истории водителя, взятых из документов либо из АИС ОСАГО.

При досрочном расторжении ОСАГО и заключении нового применяется КБМ, рассчитанный по прекращенному договору.

Расчет КБМ зависит так же от формы договора ОСАГО.

При ограниченном перечне водителей в полисе, КБМ прописывается (в договоре) для каждого из них. Но для формулы расчета страховой премии берется наихудший (наибольший) коэффициент. Если информация о классах вождения водителей неизвестна, то автоматически присваивается КБМ, равный 1.

Пример

В январе 2015 в полис вписывается 3 водителя. У двоих срок безаварийной езды 3 года. КБМ третьего на конец 2013 года – 0,95, а в 2014 зафиксировано 3 страховых случая с выплатой. Для расчета цены ОСАГО будет использован КБМ последнего водителя равный в 2015 — 1,55.

Если старый договор не ограничивал круг водителей, а новый да, то при условии, что

  • в прошлый период выплаты не производились,
  • страхователь – собственник,
  • страховая компания должна применить пониженный КБМ.

Если управлять автомобилем могут водители, круг которых неизвестен и не ограничен на момент заключения договора, то класс присваивается только владельцу ТС. Соответственно вся история выплат по страховым случаям «ложится» в полной мере на него. Выплаты по нарушениям других водителей испортят КБМ собственника на следующий год.

При заключении неограниченного ОСАГО КБМ присваивается по последнему договору. Если данных в АИС нет, то КБМ рассчитывается по классу 3 и равен – 1.

В случае если старый договор ограниченный, а новый нет, то КБМ присваивается по последнему классу страхователя ТС. Если класс выяснить невозможно, присваивается класс 3 и применяется полная тарификация по КБМ без скидок и надбавок равная 1.

Причина снижения КБМ

Важно

  1. Снижение КБМ – это применение льготных условий страхования, т.е. скидка по сравнению с прошлым периодом.
  2. Повышение КБМ – наоборот надбавка к последнему коэффициенту.

Сделать ОСАГО более выгодным можно в случаях:

  • Безаварийного вождения в течение года действия старого полиса. Скидка составит по 5 % за каждый год.
  • Заключения неограниченного договора, при котором у владельца ТС КБМ ниже, чем у водителя. Однако выгода ограничится только стоимостью полиса, данные в АИС ОСАГО.
  • Утери всей страховой истории ОСАГО, либо перерыве в вождении с 2011 года (с этого момента ведется централизованная фиксация в АИС ОСАГО), при условии КБМ выше 1.

Ситуаций, при которых при заключении нового договора страховщик может применить к водителю повышенный КБМ несколько:

  • При наличии страховых выплат по авариям за прошлый период,
  • При заключении договора на ограниченное число водителей, при этом пониженный КБМ – расчетный, т.е. применяется только при калькуляции цены полиса. Личный КМБ в этом случае не изменится.
  • При отсутствии данных в АИС ОСАГО о предыдущем классе водителя будет автоматом присвоен КБМ-1. Так что, если в предыдущий год КМБ был ниже и не было аварий, водитель потеряет скидку до 50% (при 12 классе).

Если КБМ неверный

С 2015 года упрощена процедура изменения КБМ в ОСАГО. Проверить страховую историю можно через сервисы на портале РСА. Если страхователь обнаружил, что расчетный КБМ неверен, то напрямую обращается в свою страховую компанию с заявлением об изменении коэффициента. Сотрудник проверяет сведения в системе и исправляет ошибку.

Стоит помнить, что РСА не обладает полномочиями по внесению данных в систему АИС ОСАГО, он только осуществляет техническую поддержку. Данные в системе актуальные: по закону страховщик обязан внести данные о заключении, продлении, изменении, прекращении и другие. Пропущенные данные так же вносятся, несмотря на давность. Утерянные не восстанавливаются.

Заявление на перерасчет

Заявление на перерасчет страховой премии подается непосредственно в страховую компанию (в офис продаж и копия с отметкой о принятии в головное отделение). Определенной формы нет, так что содержание свободное.

  • Необходимо отразить факт указания в полисе неверного КБМ,
  • приложить копию выписки из АИС ОСАГО с сайта РСА, где прописан верный КБМ.
  • Копию водительского удостоверения, СТС,
  • Указать паспортные данные и почтовый адрес.

Срок рассмотрения – 30 дней по закону о рассмотрении обращений. Если страховая отказывается пересчитывать премию и вносить изменение КБМ, следует обратиться в Центробанк.

Сколько действует КБМ

Установленный коэффициент бонус- малус действует

  • В течение срока действия договора ОСАГО, по которому присвоен очередной класс водителю,
  • При достижении 13 класса и условии безаварийной езды в дальнейшем – бессрочно.

Коэффициент бонус-малус — единственная возможность водителя правомерным поведением повлиять на стоимость ОСАГО. Возможно, в 2017 году по предложению РСА законодательная база и подзаконные акты изменятся в сторону улучшения для владельцев транспортных средств. Пока же этого не произошло, не нарушайте правила и отслеживайте свою страховую история через сервис АИС ОСАГО.

КБМ в ОСАГО: как рассчитать и узнать коэффициент - нет врёт ли СК?

Полис «ОСАГО» – наиболее популярная страховая услуга среди граждан Российской Федерации. Его распространение среди населения связано с нормами действующего законодательства, которое обязывает страховать гражданскую ответственность каждого собственника ТС.

Поскольку оформление полиса – платная услуга, граждане часто ищут способы сэкономить. На цену полиса влияет большое количество факторов, один из них – коэффициент бонус-малус. Чтобы узнать, на какую стоимость полиса рассчитывать, необходимо узнать свой класс КБМ по «ОСАГО» (таблица классов размещена ниже).

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.  

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

+7 (499) 450-39-61

Это быстро и бесплатно!

Разбор понятий

Главная цель работы страховой компании – принесение прибыли ее владельцу. Получить доход в этой сфере можно только в том случае, если средства, полученные от покупаемых полисов, превышают суммарный размер выплаченных компенсаций.

Поэтому при определении стоимости страхового полиса, сотрудники СК используют как технические характеристики транспортного средства, так и регион его регистрации, количество лиц, прописанных в полисе. Между тем, эти параметры не позволяют точно рассчитать вероятность того, что клиент не станет виновником ДТП.

Большое значение имеет опыт самого водителя, стиль его вождения, уровень аварийности. В интересах страховщика привлечь к себе клиентов, которые редко становятся виновниками аварий либо вообще не попадают в подобные ситуации. В таком случае страховая компания сможет привлечь максимальное количество средств, потеряв минимальное.

Поскольку не все водители могут похвастаться идеальной ездой по дорогам общего пользования, был введен коэффициент бонус-малус (КБМ), позволяющий увеличивать стоимость оформления страховки соразмерно риску выплаты компенсации в будущем.

Что такое КБМ в страховании? Это коэффициент, влияющий на стоимость полиса в зависимости от стиля вождения владельца транспортного средства.

Он используется во время расчета стоимости страховки. При аккуратной езде без аварий водителю начисляется бонус, благодаря которому стоимость страхования постепенно снижается.

Малус – обозначение штрафной санкции, которая применяется по отношению к водителям, участвующим в ДТП. Чем ниже КБМ, тем лучше, поскольку этот параметр сильно влияет на стоимость страхования.

По сути, КБМ дает возможность получить скидки по «ОСАГО» за безаварийную езду. Чем дольше гражданин сотрудничает со страховой компанией без получения компенсаций, тем меньше ему придется заплатить за оформление полиса.

Для страховщика это хороший способ удержать надежного клиента, а для страхователя – сэкономить на оформлении страховки.

Справка! При максимальном коэффициенте цена полиса может возрасти вдвое.

Расчет КБМ

КБМ применяется во всех страховых компаниях, работающих с договорами «ОСАГО». Ключевым понятием в данном случае является класс коэффициента бонуса-малуса.

От этого показателя зависит, сколько гражданину придется заплатить за страховку, и как долго придется ездить без аварий, чтобы получить полис по минимальной стоимости.

Как определяется КБМ для «ОСАГО»? Уже при первом обращении в СК страхователю присваивается определенный класс. Если водитель будет ездить аккуратно, он повышается на следующий год.

Аварии, соответственно, приводят к снижению класса. Чем выше этот показатель, тем лучше. Так, к примеру, если у водителя тринадцатый класс, надбавочный коэффициент бонус-малус составит всего 0,5%, что существенно повлияет на стоимость страхового полиса.

Исходный параметр

При первом обращении в страховую, клиенту присваивается определенный класс скидки по «ОСАГО». Для новых клиентов устанавливается третий класс. Это значит, что КБМ соответствует единице.

Чтобы рассчитать, насколько этот показатель повлияет на стоимость полиса, необходимо от единицы отнять коэффициент, соответствующий классу, после чего умножить результат на сто процентов.

То есть, если у водителя третий класс, расчет производится следующим образом: (1 – 1) * 100%. Очевидно, что в результате расчета будет получен результат – 0%. Это значит, что размер страховой премии не увеличивается и не уменьшается. Соответственно, за услугу придется заплатить по базовой ставке.

Ознакомиться со всеми страховыми коэффициентами «ОСАГО» (КБМ) можно, изучив следующую таблицу:

На основании данных этой таблицы можно сделать несколько выводов:

  1. Увеличение класса снижает коэффициент на 0,05. Соответственно, с каждым годом размер скидки увеличивается на пять процентов.
  2. Добиться снижения стоимости сложнее, нежели повышения. Так, при четвертом классе КБМ составляет 0,95 (снижение на 0,05), в то время как при втором классе этот показатель увеличивается до 1,4 (увеличение сразу на 0,4).
  3. После получения первой – четвертой страховой выплаты (в зависимости от конкретного класса), гражданину будет присвоен максимальный КБМ водителя (2,45). Соответственно, дальнейшее оформление страхового полиса обойдется ему дороже.

Если водитель ездит без аварий на протяжении десяти лет, то по истечении этого времени скидка на оформление полиса составит: (1-0,5) * 100% =  50%. То есть, полис обойдется в два раза дешевле, нежели при базовой ставке.

Факторы влияющие на КБМ

На формирование коэффициента бонус-малус влияет несколько факторов. В первую очередь – сам водитель. Чем аккуратнее он управляет транспортным средством, тем ниже будет КБМ. От этого напрямую зависит присваиваемый класс, который, в свою очередь, влияет на сам КБМ.

На данный параметр, кроме стиля езды, имеет влияние водительский опыт. Чем дольше гражданин за рулем, тем выше скидка (из-за увеличения классов).

Важно! На коэффициент сильно влияют страховые выплаты.

Для понижения класса достаточно получить всего одну компенсацию. Из-за этого, к примеру, можно перейти с тринадцатого класса в седьмой. При большом количестве страховых выплат во время последующего оформления полиса может быть установлен максимальный КБМ – 2,45.

Нужно также обратить внимание на следующие нюансы:

  1. Если в полисе применяется ограничение количества водителей, то есть прописано несколько граждан, допущенных к управлению, используется наименьший класс, присвоенный одному из водителей.
  2. КБМ при неограниченной страховке определяется по собственнику ТС, то есть лицу, оформляющему страховку.

Соответственно, можно сделать следующий вывод: если гражданин хочет прописать в полисе несколько водителей, желательно, чтобы у них были высокие классы.

Как определить действующий КБМ

Наиболее простой и верный способ узнать, какой страховой коэффициент «ОСАГО» (КБМ) присвоен действующему полису – обратиться в офис страховой компании.

Представив личные данные гражданин сможет получить всю информацию, которая его интересует. Однако для этого необходимо покидать дом/рабочее место и тратить личное время.

В некоторых случаях узнать класс КБМ по «ОСАГО» можно, внимательно перечитав полис.

Хотя страховщики не обязаны заносить эту информацию в данный документ, иногда подобное случается. Узнать значение КБМ для «ОСАГО» можно и в дистанционном режиме, использовав базу «РСА».

Для этого необходимо перейти на сайт РСА и заполнить специальную форму. После этого пользователю будет выведена таблица с текущим классом, коэффициентом и количеством страховых выплат.

Чтобы понять, какой коэффициент будет присвоен во время следующего оформления полиса, достаточно проанализировать полученные данные и сравнить их с таблицей, размещенной выше. Также можно воспользоваться сторонним сервисом. Подобную возможность, к примеру, предоставляет следующий ресурс.

Заключение

Таким образом, применение расчета коэффициента бонус-малус по «ОСАГО» значительно влияет на стоимость полиса. Чем выше коэффициент, тем больше придется заплатить за страховку. Поскольку на этот параметр влияет стиль езды водителя и его стаж, сэкономить можно, не нарушая ПДД и избегая аварий.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас: 

+7 (499) 450-39-61

Это быстро и бесплатно!

От чего зависит стоимость ОСАГО – КБМ24

Многим водителям интересно знать, какие критерии влияют на стоимость полиса ОСАГО. Конечно же, вкратце о них может рассказать менеджер страховой компании на месте. Но, если хочется узнать в деталях о ценообразовании, то акцентировать внимание на информации ниже. Цена полиса зависит от следующих факторов

— базовая ставка; — Коэффициент Бонус Малус (КБМ); — место регистрации; — срок действия договора;

— количество водителей.

Коэффициент Бонус Малус (КБМ)

Это показатель, от которого сильно зависит стоимость на полисы ОСАГО. На показатель КБМ напрямую влияет безаварийный период управления ТС. Информация о КБМ содержится в базе АИС РСА. Показатели КБМ варьируются от 0,5 до 2,5. Чем ниже КБМ, тем меньше стоимость на полисы ОСАГО. Данные о показателе КБМ в базе АИС РСА могут быть указаны некорректно, если водитель менял свои права. Также КБМ может быть неправильным, если ошибку допустил сам страховой агент. Такое может делаться намеренно, чтобы Клиент заплатил за страховое свидетельство большую сумму.

Если Вы считаете, что Ваш КБМ завышен, то нужно восстановить КБМ.

Базовая ставка

Под базовой ставкой понимают вид транспортного средства, статус автовладельца, цель использования авто и мощность машины. Допустим, стоимость полиса будет дешевле для физического лица, который планирует применять автомобиль в некоммерческих целях. Что касается мощности, то, чем она выше — тем дороже выйдет оформить полис ОСАГО. Считается, что более мощные авто чаще попадают в ДТП, а значит, что они являются наиболее опасными.

Место регистрации

Самый высокий коэффициент ориентирован на крупные города с огромным транспортным потоком. Здесь вероятность попасть в аварию крайне высокая. Что касается небольших населенных пунктов, то тут применяется минимальный коэффициент. Он в три раза меньше максимального коэффициента. Вне зависимости от места регистрации, эксплуатировать автомобиль можно в любом регионе страны. Страховой полис работает по всей территории нашей необъятной родины.

Срок действия договора

Минимальный срок действия ОСАГО — 3 месяца. Также можно оформить страховой полис на 6 и 12 месяцев. В первом случае нужно будет внести около 50% от стоимости документа, во втором — 70%, а при страховании на год, соответственно, 100%. Действие ОСАГО можно будет продлить, если он оформлялся на 3 или 6 месяцев. Для этого оплатить остальную часть.

Количество водителей

Может быть один водитель, два или неограниченное количество. Если их не более 3-х, то данные каждого указываются в страховом полисе. Если неограниченное количество, то делается пометка, что использовать машину может неограниченное количество человек, обладающих автомобильными правами. Дороже всего выйдет полис без ограничений. Все дело в том, что он позволяет эксплуатировать железного коня даже людям без опыта вождения. В таком случае страховая компания сильно рискует, а свой риск компенсирует высокой стоимостью ОСАГО.

Тут же стоит сказать и о безаварийности управления ТС. Если за год эксплуатации машины водитель не попал в ДТП, то в следующий раз он может получить ОСАГО уже со скидкой. Скидка будет расти ежегодно в случае отсутствия аварий.

Проблемы определения Кбм (скидки за безубыточное ОСАГО)

В настоящее время практически всем автовладельцам известно, что при расчете ОСАГО применяется, так называемый коэффициент бонус-малус («бонус-малус» переводится с латинского как «хороший-плохой») или Кбм. Некоторые попросту называют его «скидкой», забывая, что Кбм учитывает не только безубыточность (бонус), но и наличие выплат по вине страхователя (малус – штраф за неаккуратное вождение). Также при определении Кбм используется термин «Класс страхователя».

Кбм для каждого водителя – величина индивидуальная и зависит от его страховой истории. Для наглядности приведем таблицу, которая регламентирует определение Кбм и едина для всех страховых компаний. Она составлена таким образом, что зная класс каждого водителя при заключении договора ОСАГО , можно, в зависимости от числа произошедших по его вине в течение года ДТП, определить, какой Кбм он получит при страховании на следующий год.

таблица скроллится вправо Начальный класс КБМ (по предыдущему договору)Значение КБМКласс КБМ по новому договору по окончанию срока действия предыдущего договора, после0 страховых выплат1 страховой выплаты2 страховых выплат3 страховых выплат4 и более страховых выплат

М

2,45

0

М

М

М

М

0

2,3

1

М

М

М

М

1

1,55

2

М

М

М

М

2

1,4

3

1

М

М

М

3

1

4

1

М

М

М

4

0,95

5

2

1

М

М

5

0,9

6

3

1

М

М

6

0,85

7

4

2

М

М

7

0,8

8

4

2

М

М

8

0,75

9

5

2

М

М

9

0,7

10

5

2

1

М

10

0,65

11

6

3

1

М

11

0,6

12

6

3

1

М

12

0,55

13

6

3

1

М

13

0,5

13

7

3

1

М

Когда водитель заключает договор автострахования ОСАГО впервые, ему присваивается 3 класс (Кбм= 1). Затем за каждый безаварийный год ему предоставляется 5%-ная скидка, а его класс увеличивается. Если же по его вине происходят аварии, «классность» понижается, а Кбм, соответственно, увеличивается.

Примеры:

  1. Страхователь имел Кбм=0,85 (6 класс, скидка 15%). По его вине произошло 1 ДТП, и пострадавшему была произведена выплата. На следующий год при заключении договора ОСАГО он будет иметь 4 класс и Кбм=0,95 (скидка 5%).
  2. Начинающий водитель с Кбм=1 стал в первый год вождения виновником ДТП. На второй год страхования он, вместо скидки в 5%, получает повышающий Кбм = 1,55. А если он снова попадет по своей вине в аварию, на третий год страхования полис ему будет рассчитываться с Кбм=2,45.

С момента введения обязательной автогражданки в 2003 году и вплоть до 2008 года класс страхователя был «привязан» исключительно к транспортному средству. То есть когда водитель приобретал новый автомобиль и приходил оформлять полис ОСАГО, то он автоматически терял все свои скидки. Ситуация получалась абсурдная: понятие «страховая история» не существовало, и Кбм не выполнял своей основной функции – поощрять аккуратное вождение и стимулировать безаварийность «бонусами». В марте 2008 года все-таки был учтен опыт других стран и система «бонус-малус» кардинальным образом изменилась. С этого момента класс стал присваиваться каждому водителю в индивидуальном порядке, сохраняясь при покупке другого авто. И сейчас, если даже вписанный ранее в чужой полис водитель впервые становится автовладельцем, он имеет полное право рассчитывать на уже «заработанную» ранее скидку.

Если в полис вписывается несколько человек, Кбм для расчета его стоимости берется по тому водителю, чей Кбм максимален. Поэтому, когда к компании солидных и опытных мастеров вождения дописывается водитель с небольшим стажем, нужно быть готовым, что страховка существенно увеличится в цене. Немногие понимают и еще один важный момент. В случае аварии Кбм повышается только у того, кто управлял автомобилем в момент ДТП, и был признан инспекторами ГИБДД виновным. Остальные, вписанные в страховку водители, благополучно сохраняют свои скидки. И если на следующий год виновника в полис не вписывать, общая скидка по нему станет, как и полагается, на 5% больше.

Если же страхователь оформляет договор на условии, что к управлению авто допущены любые водители, Кбм определяется по собственнику ТС. При этом неважно, кто собственник, это может быть и бабушка на деревне, в жизни не державшая в руках руля. Просто при «неограниченном» полисе ОСАГО больше ни к кому, кроме собственника для определения Кбм не «привяжешься». Страхователь – не в счет, потому что страхователь – это лицо, которое платит страховой компании деньги и определяет условия страхования.

Когда в Закон об ОСАГО были внесены изменения, касающиеся Кбм, в первый момент показалось, что обязательное автострахование в России стало более цивилизованным: добросовестность за рулем поощряется, недисциплинированность наказывается рублем. Все справедливо. Но оказалось, реальность далека от совершенства.

В теории все выглядит замечательно. Любой автовладелец в состоянии хотя бы приблизительно определить свой Кбм, основываясь на собственном опыте ОСАГО: количестве лет страхования, количестве страховых случаев и таблице, приведенной выше. А как быть сотрудникам компаний, страховым агентам и брокерам? Идеальной для определения Кбм может служить только та ситуация, когда водитель все годы (или хотя бы последние несколько лет) страховался в одной и той же компании, и в базе данных про него есть любая информация. Если же человек пришел из другой СК, с Кбм возникают проблемы.

С одной стороны все просто – по предыдущему полису всегда можно вычислить прошлогоднюю скидку и добавить еще 5%. Но где гарантия, что в предыдущей компании за водителя не было выплат? Поверить ему на слово? Несерьезно. До тех пор, пока страховые компании усиленно держат в секрете данные на своих страхователей и упорно не желают создавать единой базы данных, неразбериха с Кбм будет продолжаться. Даже злостному нарушителю правил дорожного движения, который то и дело доставляет кому-нибудь на дороге неприятности, ничего не стоит каждый год перебегать из одной компании в другую и с честными глазами требовать очередную скидку за безаварийность.

Описанная ситуация, конечно, крайность, но скрыть пару-тройку выплат труда никому сегодня не составляет. Благо, что страховщиков, занимающихся ОСАГО по-прежнему чересчур много, даже несмотря на то, что ежегодно рынок автострахования навсегда покидают десятки компаний. А бывает, что автовладелец и готов представить справку о безубыточности, справедливо претендуя на скидку, но, увы, его страховая компания лишилась лицензии. Другой страхователь даже не интересуется какими-то «бонус-малусами», покупает каждый год новое авто и страхуется в салоне, как в первый раз, ни на что не претендуя.

Еще одно нередкое явление – это, когда в полис вписан водитель со стажем, предположим, 6 лет, а общая скидка по страховке составляет 40%. Ну, очевидно, что никак не может быть у человека с таким стажем скидка 40%, максимум – 25%. А вот страхователей, имеющих 1 класс или самый низкий – М, совсем немного, хотя аварий на наших улицах происходит предостаточно. И все эти факты в совокупности именуются беспорядком.

Впрочем, в настоящее время серьезные страховые компании стали более жестко относиться к «пришлым» со стороны страхователям. Некоторые требую принести справку из предыдущей компании, что год был безаварийным, другие предоставляют скидку только, если страхователь дополнительно оформит ДСАГО, третьи придумывают еще какие-нибудь меры. Если же клиент не собирается идти за справкой, не хочет принудительное ДСАГО, не согласен страховаться без скидки, ему просто говорят «до свидания». Но такую политику ведут крупные компании. Мелкие страховщики, делающие ставку исключительно на ОСАГО (и в дальнейшем, как правило, разоряющиеся), готовы ухватиться за любого, и поэтому усиленно заманивают к себе клиентов максимальными скидками.

Еще надо заметить, что причина избегать по возможности повышающих коэффициентов кроется не только в российской привычке обманывать. Если бы страхование ОСАГО в нашей стране «работало» полноценно, без сбоев, задержек и постоянного занижения выплат, у страхователей не было бы повода относиться к страховщикам неуважительно.

Из всего вышесказанного, очевидно, что система «бонус-малус» в нашей стране практически не выполняет возложенной на него Правительством задачи – более объективно оценивать степень риска и страховой тариф по ОСАГО. Человеческий фактор пока остается главным критерием определения Кбм для каждого конкретного водителя. Один клиент убедителен до невозможности, другой похож на мошенника. Одни агенты раздают скидки по поводу и без, лишь бы застраховать и получить комиссионное вознаграждение, другие, наоборот, делают вид, что понятия Кбм вообще не существует и усиленно «ловят» клиентов, не имеющих о нем представления. И так далее.

В настоящее время решение о создании Единой базы данных по ОСАГО, наконец-то, было принято законодательно, и к концу 2012 года страховые компании обязаны ввести в единую базу информацию обо всех своих клиентах. Если это будет реализовано, и с 2013 года общая для всех страховщиков база начнет функционировать. Возможно, тогда проблемы с определением Кбм навсегда уйдут в прошлое.

КБМ (коэффициент бонус-малус) ОСАГО в 2019 году: таблица, от чего зависит, классы - Правовой портал

Закон в п. «б» ч. 2 ст.9 Закона об ОСАГО и в Памятке Минфина для страхователей, определяет главные характеристики КБМ:

  • сведения о страховом случае, по которому произвели возмещение,
  • время совершения возмещения совпадает со сроком действия прошлого договора ОСАГО,
  • данные о выплате по страховке зафиксированы в АИС ОСАГО, которую курирует РСА.

При соблюдении все трех условий опыт водителя влияет на цену страхового полиса.

Где указывается в полисе

Законодательством не регламентировано фиксация КБМ в полисе ОСАГО. Типовая форма полиса, утвержденная Правительством, не содержит дополнительных полей для КБМ даже в разделе 3, где перечисляются лица, допущенные к вождению ТС.

Отсутствие КБМ в полисе вполне логично – иначе бы пришлось переписывать все коэффициенты, влияющие на расчет страховой премии. Некоторые страховые компании прописывают КБМ для всех водителей, ставя его в скобках после указания данных на лицо.

Первоначально заполняя заявление о заключении договора ОСАГО, страхователь вписывает все присвоенные в прошлые года коэффициенты в разделе 7. Этого достаточно для сверки с данными РСА.

Некоторые страховые компании все же предпочитают принцип гласности КБМ. И вписывают его либо напротив каждого водителя в раздел 3 полиса, либо в раздел 8 — «особые отметки».

От чего зависит

КБМ – коэффициент бонус-малус – понятие с буквальным переводом с латинского «хороший – плохой», «много – мало». КБМ – это одновременно система поощрения и наказания.

Если водитель управляет машиной аккуратно, не попадает в аварии, не причиняет материальный вред другим лицам – он экономит деньги страховой компании, потому что ей не приходится производить страховые выплаты. Соответственно его примерное правовое поведение надо поощрить, предоставив льготу (скидку, бонус) на оплату следующей страховки по программе ОСАГО.

Если же поведение водителя на дороге недобросовестное, противоправное, безразличное к жизни, здоровью и имуществу остальных участников дорожного движения – компания выполняет дополнительную работу и несет расходы на страховые возмещения по аварийным случаям. Цена страховки на следующий год возрастает соразмерно рискам выплат независимо от компании страховщика. Эта функция КБМ – карательно -воспитательная (малус).

На коэффициент кроме количества страховых выплат влияют:

  • Срок договора ОСАГО по закону КБМ рассчитывается только для договоров, заключенных на 1 год,
  • Число водителей, допущенных к вождению ТС. Договор ОСАГО с ограничениями означает, что машиной может управлять любой водитель из списка. Поэтому для расчета максимальный КБМ.

Таблица

Для корректного пользования таблицей КБМ необходимо знать:

  • количество страховых случаев с выплатами, в период действия предыдущего договора. При этом все выплаты по одному случаю суммируются.
  • класс, который был определен на начало предыдущего договора.

Применение КБМ

КБМ имеет привязку к водителю, а не к машине. Каждый последующий КБМ устанавливается на основании сведений о страховой истории водителя, взятых из документов либо из АИС ОСАГО.

При досрочном расторжении ОСАГО и заключении нового применяется КБМ, рассчитанный по прекращенному договору.

Расчет КБМ зависит так же от формы договора ОСАГО.

При ограниченном перечне водителей в полисе, КБМ прописывается (в договоре) для каждого из них. Но для формулы расчета страховой премии берется наихудший (наибольший) коэффициент. Если информация о классах вождения водителей неизвестна, то автоматически присваивается КБМ, равный 1.

Пример

В январе 2015 в полис вписывается 3 водителя. У двоих срок безаварийной езды 3 года. КБМ третьего на конец 2013 года – 0,95, а в 2014 зафиксировано 3 страховых случая с выплатой. Для расчета цены ОСАГО будет использован КБМ последнего водителя равный в 2015 — 1,55.

Если старый договор не ограничивал круг водителей, а новый да, то при условии, что

  • в прошлый период выплаты не производились,
  • страхователь – собственник,
  • страховая компания должна применить пониженный КБМ.

Если управлять автомобилем могут водители, круг которых неизвестен и не ограничен на момент заключения договора, то класс присваивается только владельцу ТС. Соответственно вся история выплат по страховым случаям «ложится» в полной мере на него. Выплаты по нарушениям других водителей испортят КБМ собственника на следующий год.

При заключении неограниченного ОСАГО КБМ присваивается по последнему договору. Если данных в АИС нет, то КБМ рассчитывается по классу 3 и равен – 1.

В случае если старый договор ограниченный, а новый нет, то КБМ присваивается по последнему классу страхователя ТС. Если класс выяснить невозможно, присваивается класс 3 и применяется полная тарификация по КБМ без скидок и надбавок равная 1.

Причина снижения КБМ

Важно

  1. Снижение КБМ – это применение льготных условий страхования, т.е. скидка по сравнению с прошлым периодом.
  2. Повышение КБМ – наоборот надбавка к последнему коэффициенту.

Сделать ОСАГО более выгодным можно в случаях:

  • Безаварийного вождения в течение года действия старого полиса. Скидка составит по 5 % за каждый год.
  • Заключения неограниченного договора, при котором у владельца ТС КБМ ниже, чем у водителя. Однако выгода ограничится только стоимостью полиса, данные в АИС ОСАГО.
  • Утери всей страховой истории ОСАГО, либо перерыве в вождении с 2011 года (с этого момента ведется централизованная фиксация в АИС ОСАГО), при условии КБМ выше 1.

Ситуаций, при которых при заключении нового договора страховщик может применить к водителю повышенный КБМ несколько:

  • При наличии страховых выплат по авариям за прошлый период,
  • При заключении договора на ограниченное число водителей, при этом пониженный КБМ – расчетный, т.е. применяется только при калькуляции цены полиса. Личный КМБ в этом случае не изменится.
  • При отсутствии данных в АИС ОСАГО о предыдущем классе водителя будет автоматом присвоен КБМ-1. Так что, если в предыдущий год КМБ был ниже и не было аварий, водитель потеряет скидку до 50% (при 12 классе).

Если КБМ неверный

С 2015 года упрощена процедура изменения КБМ в ОСАГО. Проверить страховую историю можно через сервисы на портале РСА. Если страхователь обнаружил, что расчетный КБМ неверен, то напрямую обращается в свою страховую компанию с заявлением об изменении коэффициента. Сотрудник проверяет сведения в системе и исправляет ошибку.

Стоит помнить, что РСА не обладает полномочиями по внесению данных в систему АИС ОСАГО, он только осуществляет техническую поддержку. Данные в системе актуальные: по закону страховщик обязан внести данные о заключении, продлении, изменении, прекращении и другие. Пропущенные данные так же вносятся, несмотря на давность. Утерянные не восстанавливаются.

Заявление на перерасчет

Заявление на перерасчет страховой премии подается непосредственно в страховую компанию (в офис продаж и копия с отметкой о принятии в головное отделение). Определенной формы нет, так что содержание свободное.

  • Необходимо отразить факт указания в полисе неверного КБМ,
  • приложить копию выписки из АИС ОСАГО с сайта РСА, где прописан верный КБМ.
  • Копию водительского удостоверения, СТС,
  • Указать паспортные данные и почтовый адрес.

Срок рассмотрения – 30 дней по закону о рассмотрении обращений. Если страховая отказывается пересчитывать премию и вносить изменение КБМ, следует обратиться в Центробанк.

Сколько действует КБМ

Установленный коэффициент бонус- малус действует

  • В течение срока действия договора ОСАГО, по которому присвоен очередной класс водителю,
  • При достижении 13 класса и условии безаварийной езды в дальнейшем – бессрочно.

Коэффициент бонус-малус — единственная возможность водителя правомерным поведением повлиять на стоимость ОСАГО. Возможно, в 2017 году по предложению РСА законодательная база и подзаконные акты изменятся в сторону улучшения для владельцев транспортных средств. Пока же этого не произошло, не нарушайте правила и отслеживайте свою страховую история через сервис АИС ОСАГО.

Добрый день, прошу Вас пояснить : -… При достижении 13 класса и условии безаварийной езды в дальнейшем – бессрочно.-

Если у меня класс 13, но страховой полис прекратил своё действие больше года назад, ( не страховалась, т.к машина была не исправна (полетел двигатель), КБМ обнулиться, или останется бессрочным.

Обнулится и станет третим.

Здравствуйте! Оформляя электронный полис осаго, кмб одного водителя из двух снизили с 13 класса до 7. По заявлению, направленному в страховую компанию исправили на 13. Вопрос: должна ли измениться страховая премия?

Да, должна. Но с заявлением на возмещение надо обращаться в офис СК.

если величина кбм в силу обстоятельств изменяется в ту или иную сторону «внутри» срока страхования осаго, нужно уведомить страховую компанию об этом?

Подскажите, пожалуйста, правильно ли мне применили КБМ по ОСАГО.

Была застрахована по ОСАГО в ноябре 2016 г. с КБМ 5 (10% скидка). По данному полису в январе 2017 г было дтп и при продлении полиса ОСАГо на данное ТС мой КБМ понизился на 2 пункта, то есть до 3. Соответственно я уже была «наказана» и оплатила стоимость ОСАГО больше, чем ранее. (Продленный полис таким образом начинал свое действие с ноября 2017 г по ноябрь 2018 г). В 2018 году я продала данное ТС и расторгла договор ОСАГО в августе 2018 г по которому действовал КБМ 3. В сентябре я заключила новый полис ОСАГо на другое ТС, при этом в системе мой класс установился как 1 — кбм 1.55 (то есть повышающий коэф. за аварийность). как такое может быть и правильно ли применен мой коэф.? Ведь за ДТП в январе 2017 года мне уже было применено наказание и КБМ снизился до 0% скидки. После этого ДТП не было. Как КБМ мог упасть еще ниже?

Добрый день. Подскажите, пожалуйста, в каком пункет закона об ОСАГО прописано, что если водитель более годе не участвует в страховании, его скидки исчезают?

В СК сообщили, но не понятно на что ссылаются. Где это прописано?

Добрый вечер! Скажите пожалуйста, у меня стаж 6 лет, дтп не было, страховка была всё время в ОСАГО, почему кбм 1?

Добрый день восстановил 13 класс в письме указан период действия 23.03.2018 по 22.03.2019, это значит если я застрахуюсь после 22.03.2019 скидки не будет?

Государство не нае. . .ш у него цель- Содрать больше, выплатить меньше!

ЧТО НЕ ПОНЯТНОГО?

Как происходит расчет КБМ и можно ли его вернуть

Главная » Автострахование » ОСАГО

При оформлении или продлении полисов ОСАГО водители получают определенную скидку на страховые услуги за безаварийную езду.

Величина скидки зависит от коэффициента КБМ и класса водителя. Для определения этих показателей необходимо учитывать ряд данных о водителе и транспортном средстве.

Понятие КБМ

КБМ – «Коэффициент Бонус — Малус». Данный показатель определяет величину скидки за безаварийную езду, благодаря которой опытный и аккуратный водитель может значительно сократить размер страховых выплат по полису ОСАГО.

Чем выше коэффициент КБМ, тем меньше размер скидки у водителя, и наоборот.

Показатель введен в действие в 2003 году.

Изначально он был привязан исключительно к транспортному средству, то есть с приобретением новой машины водитель терял все прошлые скидки при продлении полиса ОСАГО.

С 2008 года КБМ стал присваиваться лично водителю и сохраняться за ним при смене автомобиля, таким образом он начал выполнять свою главную функцию – поощрять безаварийное вождение.

При переходе водителя из одной страховой компании в другую скидка, также, сохраняется за ним.

Существует единая таблица, по которой можно определить размер КБМ водителя на следующий год при учете его класса.

Все сведения о страховых договорах водителя, заключенных им с 1.01.2011 года содержатся в автоматизированной базе РСА (Российского союза автостраховщиков).

КБМ не используется, либо автоматически равняется единице в следующих ситуациях:

  • При первичном получении полиса ОСАГО, либо отсутствии в базе информации о прошлой страховой истории.
  • В случае транзита, когда страховка оформляется на период проезда к месту регистрации, либо к месту технического осмотра.
  • В случае оформления машины, зарегистрированной заграницей.

Возможно Вас заинтересует онлайн оформление страховки для выезда за границу и юридическая сила электронно-цифровой подписи с оригинальной факсимильной печатью

Или прочтите ТУТ про необычное страхование уникальных вещей или отдельных частей тела

Расчет скидки на ОСАГО

Конечный размер предоставляемой скидки на полис ОСАГО напрямую зависит от класса водителя.

При расчете класса клиента страховщики учитывают следующие данные:

  • Тип транспортного средства (легковой автомобиль, грузовая машина и т.д.).
  • Марка и модель машины. При расчете скидки страховщики обращают внимание на частоту попадания в аварии конкретных марок машин.
  • Регион. В каждом регионе свои статистические данные по дорожным происшествиям с участием различных машин.
  • Возраст водителя. Так, молодым водителям делают меньшую скидку, чем зрелым.
  • Стаж вождения. Чем больше стаж управления транспортным средством, тем выше размер скидки.
  • История вождения. Именно по истории страховщики делают вывод о размере КБМ и присваиванию клиенту класса.

При первичном оформлении страхового полиса водителю присваивают 3 класс с коэффициентом, равным 1.

За каждый год вождения без аварий водитель получает скидку в размере 5%.

Например, проездивший 4 года без аварий по собственной вине водитель получает скидку на страховку в размере 20% (5%*4 года водительского стажа).

В случае аварии класс водителя понижается, а его коэффициент КБМ увеличивается.

Соответственно, во время расчета скидки на страховку при продлении полиса или переходе к другому страховщику эти данные будут учтены, из-за чего скидка станет меньше.

Максимальная величина скидки за аккуратное вождение – 50%.

Водители с подобной скидкой имеют 0,5 коэффициент КБМ и относятся к 13 классу.

Подобная скидка предоставляется водителям, которые за 10 лет вождения ни разу не становились виновниками аварий.

Расчет КБМ для нескольких водителей

Если в полис ОСАГО вписано несколько водителей, то расчет КБМ производится следующим образом:

  • Если круг водителей ограничен. При ограниченном круге лиц, допущенных к управлению транспортным средством, размер КБМ и класс определяются для каждого водителя в индивидуальном порядке на основании указанной о нем в полисе ОСАГО информации.

    Общий КБМ и, соответственно, размер скидки рассчитывается на основании характеристик водителя с наименьшим классом. По этой причине для водителей с большим стажем и положительной историей вождения невыгодно принимать к себе новичка или неаккуратного водителя с плохими показателями.

    Так, при наличии у одного водителя 40% скидки, а у другого – 10%, водители получат общую скидку на страховку в размере 10%.
  • Если круг водителей неограничен. При неопределенном количестве людей, которые могут управлять транспортным средством, размер КБМ рассчитывается по собственнику автомобиля. При отсутствии страховой информации о собственнике автоматически присваивается КБМ — 1, класс – 3.

Процедура определения КБМ страховщиками

С 1 июля 2014 года все необходимые сведения о водителе страховщики могут узнать из автоматизированной системы Российского союза автостраховщиков (АИС РСА).

В данной информационной базе содержатся все данные о предыдущих страховых договорах водителя, заключенных им с 1.01.2011 года.

Для сверки данных представителям страховщика достаточно ввести номер водительского удостоверения клиента.

Создание подобного ресурса позволяет исключить мошенничество со стороны автовладельцев, когда водитель намеренно пытается скрыть информацию, понижающую класс и повышающую КБМ.

В настоящий момент страхователь может из АИС РСА узнать все о водителе как при оформлении нового полиса, так и при смене страховой компании.

Все данные и изменения данных вносятся в АИС РСА только страховыми компаниями.

Сам РСА не имеет прав на внесение или изменение сведений.

Представители страховой компании обязаны в течение 1 рабочего дня после заключения с клиентом договора ОСАГО вносить в базу необходимую информацию.

При продаже полиса страховщики должны брать в расчет все данные о классе водителя и коэффициенте КБМ.

Несоответствие данных о водителе и присвоенной ему скидки может обернуться для страховщика штрафными санкциями.

Важно учитывать, что при определении класса страховщики берут за основу класс, определенный последним закончившимся страховым договором, и сумму страховых выплат по предыдущим договорам, закончившимся не более года назад.

Узнайте как оформить страхование предпринимательских рисков

Для чего заключают договор перестрахования читайте в ЭТОЙ статье.

Всё о новом расчете пенсий с 2015 года и кто останется без выплат к 2025 году:

//pension/novye-pravila-rascheta.html

Как вернуть КБМ

Периодически встречаются ситуации, при которых владелец автомобиля обнаруживает понижение скидки на страховку при отсутствии в его истории вождения ДТП за соответствующий истекший период.

Для возврата КБМ необходимо сделать следующее:

  • Получить справку у последнего страховщика, в которой будет указана достоверная информация.
  • Скачать бланк заявления в РСА по КБМ.
  • Заявление и сканы справки страховщика, водительского удостоверения, действующего полиса отправить на электронный адрес РСА. Также, можно отправить бумажные копии документов по почте. При наличии неограниченного круга водителей необходимо приложить копию паспорта собственника автомобиля. При необходимости уточнения сведений по одному водителю из ограниченного круга лиц необходимо приложить копии его документов.

Получить ответ от РСА (срок рассмотрения заявления – 3-4 месяца).

  • Направить заявление действующему страховщику с приложением копии ответа из РСА.
  • После произведенного страховой компанией перерасчета переоформить договор ОСАГО и получить назад излишне уплаченные средства.

Таким образом, при получении скидки за безаварийное вождение водители должны обращать внимание на следующие моменты:

  • КБМ – показатель, по которому рассчитывается скидка за безаварийную езду.
  • Чем выше коэффициент КБМ, тем меньше размер скидки.
  • Размер КБМ напрямую зависит от класса водителя.
  • Величина скидки не меняется при смене страховой компании или автомобиля, поскольку закрепляется за водителем.
  • Для нескольких водителей, за которыми закреплено одно транспортное средство, КБМ рассчитывается на основании данных водителя с самыми низкими показателями.
  • При неограниченном круге лиц КБМ размер скидки зависит от истории вождения собственника машины.
  • Все данные о водителе доступны страховщикам в единой базе АИС РСА.
  • Недостоверные данные водитель может исправить через действующего страховщика, обратившись с заявлением в РСА.


Смотрите также